Najlepsza lokata bankowa
Lokata bankowa, inaczej depozyt bankowy, to jeden z najbezpieczniejszych sposobów na oszczędzanie pieniędzy, jaki oferowany jest klientom przez banki. Tak brzmi najbardziej podstawowa definicja lokaty i w jej świetle sprawa wydaje się prosta. Jeśli mamy jakieś nadwyżki w budżecie, zamiast wkładać je do „skarpety”, lepszym rozwiązaniem będzie zdeponowanie kapitału na lokacie, która przynajmniej zniweluje skutki inflacji, a być może przyniesie też jakieś zyski. Kiedy jednak zaczynamy zastanawiać się nad przechowaniem wolnego kapitału w formie depozytu bankowego, okazuje się, że lokata lokacie nierówna. Różnią się one między sobą m.in. wysokością i rodzajem oprocentowania, okresem, na jaki mogą zostać zawarte, częstotliwością kapitalizacji odsetek itp., a wszystko to przekłada się na wysokość ewentualnych zysków. Jak więc wybrać najlepszą lokatę bankową?
Liczba ofert, jakie przedstawiają różne działające w Polsce banki jest naprawdę duża i przeglądanie kolejnych propozycji jest bardzo czasochłonne oraz zwyczajnie męczące. Zniechęcać może też fakt, że wiele atrakcyjnych na pierwszy rzut oka ofert, po zapoznaniu się z ich szczegółami, okazuje się mieć dodatkowe warunki: status nowego klienta, założenie płatnego konta bankowego, minimalna i maksymalna kwota wpłaty… Co więcej, banki stosują rozmaite sztuczki, tak aby ich oferta przyciągnęła jak najwięcej klientów nieświadomych ukrytych haczyków (np. tego, że wysokie oprocentowanie obowiązuje tylko w ostatnim okresie trwania lokaty, tzw. lokata progresywna). Dopiero wczytanie się w regulamin lokaty czy inne dokumenty bankowe może dać pełny obraz warunków depozytu. Tak więc szukanie najbardziej korzystnej lokaty „na piechotę” okazuje się zadaniem niełatwym, a taka metoda mało efektywna. Czy jest na to jakaś rada? Oczywiście, w Internecie można znaleźć różne narzędzia, które sprawią, że szybko namierzymy najbardziej atrakcyjne lokaty bankowe. Ranking lokat bankowych jest jednym z najważniejszych narzędzi tego typu.
Jak działa ranking najlepszych lokat?
Ranking lokat bankowych to zestawienie aktualnych ofert przedstawianych przez instytucje bankowe, uszeregowanych od najbardziej atrakcyjnych do coraz mniej korzystnych dla klienta. Najlepsze rankingi przygotowywane są przez ekspertów finansowych, którzy na bieżąco śledzą nowe produkty pojawiające się w ofertach banków, analizują szczegółowo ich warunki i na tej podstawie w obiektywny sposób tworzą ranking lokat bankowych. Przy tworzeniu takiego zestawienia muszą uwzględnić wiele czynników, które opisujemy poniżej, jednak efekt końcowy jest przejrzysty i łatwy do odczytania nawet dla laika. Im wyżej znajduje się na liście dana oferta, tym jest lepsza. Od razu możemy też zobaczyć, jakie jest jej oprocentowanie, zakres kwoty, jaką można zdeponować oraz czas obowiązywania umowy lokaty. Ranking powinien zawierać także kluczowe informacje na temat szczegółów oferty, przykładowo czy należy spełnić dodatkowe warunki (np. posiadać rachunek bankowy w danym banku), czy można założyć lokatę przez Internet lub jakie są konsekwencje zerwania umowy. Spodobała Ci się któraś lokata bankowa? Ranking z reguły zawiera odnośnik do strony banku, na której znajduje się jej szczegółowy opis, dokumenty jej dotyczące, a w przypadku e-lokaty link do wniosku online. Dzięki temu możesz szybko przejść na odpowiednią stronę produktu i błyskawicznie zawrzeć umowę lokaty.
Jakie cechy powinien mieć ranking lokat bankowych?
Przede wszystkim kluczowa jest metodologia przygotowywania zestawienia. Ranking najlepszych lokat powinien brać pod uwagę nie tylko wysokość oprocentowania czy odsetek, które uzyskamy dzięki założeniu danego depozytu, ale też inne istotne parametry lokaty. Ranking na pewno powinien uwzględniać wysokość oprocentowania nominalnego, ewentualne opłaty za otworzenie i prowadzenie lokaty, minimalną i maksymalną wymaganą kwotę depozytu, termin zapadalności depozytów, rodzaj kapitalizacji odsetek, konieczność założenia konta osobistego (i związane z tym opłaty czy obowiązki), inne dodatkowe warunki, które trzeba spełnić (np. posiadanie statusu nowego klienta) oraz możliwość otworzenia depozytu przez Internet. Dopiero jeśli ranking najlepszych lokat zawiera takie kompletne dane, może faktycznie pomóc nam szybko znaleźć najkorzystniejszą ofertę.
Dochodzą do tego dość oczywiste kwestie, które jednak warto dla jasności wypunktować. Ranking musi być kompletny, co oznacza, że powinien uwzględniać oferty ze wszystkich banków oferujących swoje usługi na terenie Polski. Jest jednak jedno „ale”. Otóż ranking lokat bankowych powinien przedstawiać jedynie te lokaty, które objęte są gwarancją bankowego funduszu gwarancyjnego (BFG). Jest to o tyle ważne, że tylko depozyty, które mają taką ochronę, są tak naprawdę bezpieczne – nawet jeśli bank ogłosi upadłość, nasze środki zdeponowane na lokatach nie przepadną. Wszystkie depozyty, których wartość nie przekracza równowartości 100 tys. euro, o ile są objęte gwarancją BFG, zostaną nam w takiej sytuacji zwrócone przez tę instytucję (kapitał plus wypracowane odsetki).
Poza tym, ranking lokat bankowych powinien być jak najczęściej aktualizowany, tak aby nie znajdowały się w nim nieaktualne oferty, lub, co gorsza, żeby nie pomijał najnowszych, wyjątkowo atrakcyjnych lokat bankowych. I na koniec, ostatnia sprawa – rzetelność i obiektywność zestawienia. Niestety nie wszystkie rankingi mogą się nim poszczycić, dlatego zalecamy zachowanie czujności. Jeśli jakaś oferta jest wysoko, a nie ma racjonalnych argumentów za tym przemawiających, lepiej poszukać innego, niewzbudzającego podejrzeń rankingu lokat.
Ranking lokat bankowych – rodzaje
Zamieszczane w Internecie rankingi lokat bankowych różnią się między sobą stosowaną metodologią, częstotliwością aktualizacji oraz zakresem. Jeśli chodzi o to ostatnie kryterium, możemy spotkać przede wszystkim:
Ranking lokat krótkoterminowych
Tego typu zestawienie to ranking lokat terminowych, których maksymalny okres wynosi poniżej 12 miesięcy. Jeśli nie chcesz zamrażać pieniędzy na zbyt długo, najlepiej od razu sprawdź ranking tego rodzaju, gdyż tu znajdziesz najlepsze lokaty bankowe zawierane na np. miesiąc, kilka miesięcy, a nawet na 1 dzień. Niektóre zestawienia są jeszcze bardziej szczegółowe, możemy więc sprawdzić przykładowo ranking lokat jednomiesięcznych czy ranking lokat kwartalnych. Pamiętajmy jednak, że z reguły lokaty zawierane na krótszy okres czasu mają też niższe oprocentowanie.
Ranking lokat długoterminowych
Równie często można znaleźć w Internecie ranking lokat terminowych zawieranych na minimum 12 miesięcy. Osoby, które mają długoterminowe cele zakładania lokaty, powinny szukać rankingu tego typu, gdyż szybko porównają dzięki niemu najlepsze lokaty bankowe, których okres zapadalności wynosi np. rok, dwa, trzy, a nawet pięć lat. Tu również możemy znaleźć bardziej zawężone zestawienia, czyli np. rankingi lokat rocznych.
Ranking lokat bez konta bankowego
Często pojawiającym się warunkiem możliwości otworzenia lokaty jest założenie konta w danym banku. W takim przypadku, jeśli nie posiadamy rachunku bankowego w wybranej instytucji i nie mamy zamiaru go zakładać, nie uda nam się skorzystać z promocyjnej oferty. Z drugiej strony zakładanie kolejnego konta, którego nie potrzebujemy, jest nie tylko dodatkową formalnością, ale też może wiązać się z różnymi opłatami lub innymi obowiązkami (np. dokonywaniem przelewu wynagrodzenia na nowe konto). Jeśli więc nie mamy zamiaru spełniać dodatkowych wymogów banku, od razu znajdźmy ranking lokat bankowych bez konta. Warto jednak wiedzieć, że w ten sposób ominie nas wiele, czasem nawet bardzo atrakcyjnych propozycji, gdyż większość promocyjnych ofert z wyższym oprocentowaniem zawiera właśnie wymóg posiadania lub założenia konta w danym banku. Ranking lokat bez zakładania konta na pewno ich nie uwzględni.
Ranking lokat walutowych
Na specjalistycznych stronach internetowych zajmujących się branżą finansową można znaleźć także rankingi lokat walutowych. Z reguły uwzględnione tu są najbardziej popularne w Polsce waluty zagraniczne, czyli dolar, euro, frank szwajcarski oraz funt brytyjski. Jeśli więc zarabiamy w zagranicznej walucie lub chcemy zdywersyfikować oszczędności zakładając lokatę walutową, musimy znaleźć ranking najlepszych lokat walutowych.
Ranking lokat online
Lokaty online, czy też e-lokaty, działają na tej samej zasadzie co inne depozyty bankowe. Różnica polega tylko na sposobie otworzenia takiej lokaty – w tym celu nie trzeba udawać się do placówki banku, a wystarczy złożyć wniosek o zawarcie lokaty drogą elektroniczną. Tym samym ranking lokat online będzie w dużej mierze pokrywał się z ogólnym rankingiem lokat bankowych, jednak wykluczy te oferty, które umożliwiają tylko tradycyjną drogę zawarcia umowy depozytu.
Ogólny ranking lokat bankowych
Omówione powyżej rodzaje rankingów są ograniczone do zestawienia lokat pewnego rodzaju i najbardziej przydają się osobom, które mają mocno sprecyzowane oczekiwania co do typu lokaty, jaką chcą otworzyć. Jeśli jednak nie jesteśmy pewni, np. na jak długi czas mamy zamiar zdeponować pieniądze albo jesteśmy do pewnego stopnia skłonni spełnić dodatkowe warunki (o ile promocyjne oprocentowanie będzie faktycznie tego warte), w takiej sytuacji warto sprawdzić ogólny ranking lokat terminowych. Dzięki temu zyskamy wgląd we wszystkie aktualnie najlepsze lokaty – ranking tego typu pokaże nam zarówno standardowe, jak i promocyjne oferty. Głównym kryterium będzie tu wysokość oprocentowania, aczkolwiek pozostałe parametry też powinny być brane pod uwagę i zawsze podawane w samym rankingu. Dzięki temu każdy może łatwo oszacować, jakie są jego preferencje, dla przykładu czy woli ofertę o najwyższym oprocentowaniu, czy może nieco gorzej oprocentowaną, ale bez konieczności zakładania konta. Czasem ranking lokat bankowych tego typu prezentuje parametry oferty dla z góry określonej kwoty depozytu, dzięki czemu podaje od razu zysk netto, jaki przyniesie każda lokata. Ranking można też analizować korzystając z innych narzędzi, takich jak porównywarka lokat czy kalkulator odsetek.
Porównanie lokat bankowych – inne narzędzia
Należy więc wspomnieć o innych przydatnych narzędziach online, które bardzo usprawniają poszukiwanie i porównywanie lokat bankowych. Dość podobne do rankingów są porównywarki lokat, które również zestawiają różne oferty, jednak w ich przypadku użytkownik sam musi wstępnie określić, jaki okres trwania lokaty oraz jaka kwota depozytu go interesuje. Porównywarka, po otrzymaniu precyzyjnych parametrów wyszukuje oferty, które spełniają podane warunki, najczęściej też szeregując je pod względem wysokości oprocentowania.
Jeśli chcesz jeszcze bardziej upewnić się, czy przedstawiona przez ranking oferta „nr 1” to faktycznie najlepsza lokata bankowa, możesz dodatkowo dokonać własnych obliczeń. Pomoże Ci w tym kalkulator odsetek, który również bez problemu znajdziesz w Internecie. Szczegółowo temat porównywarek opisujemy w artykule „Porównanie lokat bankowych”, gdzie osobny rozdział poświęcony jest też działaniu kalkulatora odsetek.
Najlepsza lokata – ranking to pierwszy krok
Korzystanie z opisanych narzędzi internetowych zdecydowanie pomaga wyłowić najlepsze lokaty. Ranking stanowi pomoc, po którą zalecamy sięgnąć w pierwszej kolejności, gdyż, jeśli tylko jest profesjonalnie przygotowany, daje najbardziej pełny przegląd najatrakcyjniejszych ofert depozytów. Jeśli chcemy zobaczyć wszystkie wyjątkowo korzystne oferty, sprawdzamy ogólny ranking lokat bankowych, np. taki jak zamieściliśmy na samej górze strony. Jeśli natomiast mamy określone preferencje co do depozytu, wtedy możemy dodatkowo poszukać zawężonego zestawienia, np. jeśli nie chcemy otwierać nowego rachunku, idealny będzie ranking lokat bez konta bankowego. Pamiętajmy przy tym, by korzystać tylko z aktualnych, kompletnych i obiektywnych rankingów oraz zwracać uwagę na dodatkowe parametry ofert, a nie tylko samo oprocentowanie.
Oczywiście ranking lokat bankowych to nie wszystko. Dobrze jest też korzystać z innych narzędzi, takich jak porównywarka lokat czy kalkulator odsetek, a przy tym pogłębiać swoją wiedzę w zakresie depozytów bankowych. Warto to robić, często bowiem osoby, które raz założyły lokatę, wyrabiają w sobie nawyk oszczędzania i w efekcie po zakończeniu okresu jednego depozytu, od razu zakładają kolejny. Wyjątkiem są sytuacje, gdy pierwszy wybór depozytu jest nietrafiony czy też nieprzemyślany (i w konsekwencji np. zostaje zerwany przed czasem, co skutkuje utratą odsetek). Jednak właśnie po to, by uchronić osoby zainteresowane tematem lokat przed złymi decyzjami, przygotowaliśmy ten serwis. Zapraszamy do zapoznania się z pozostałymi artykułami, w których opisujemy, jakie są rodzaje lokat bankowych i kiedy się sprawdzają, na czym polegają różnice w oprocentowaniu lokat i przede wszystkim, jak się zabrać za poszukiwanie najlepszej lokaty, by odnieść pełen sukces.